然而，进入新世纪后，中国在正规银行账户普及率、存取汇等基本服务可得性上，已经明显反超南亚和拉美国家。 例如，2014年中国成年人银行账户普及率为64%，而中等收入国家平均为57.3%，发展中国家平均为41%，南亚国家只有33%（星焱，2015）。 这与中国政府大力推动银行体系的改革与发展紧密相关，此即外生式发展路径的优越之处。
- 传统商业银行在存贷款利差受保护下，利润畸高，我国16家上市银行净利润占沪深两市2400多家上市公司总利润的50%还有余。
- 约翰.P.鲍威尔逊：《国家和农民：试验中的农业政策》[M]，《集体行动的逻辑》，上海：上海三联书店，上海人民出版社，2000年。
- 至2016年年末，共设立小微支行147家，小微企业贷款余额达327136亿元，户均153.46万元。
- 借鉴前文理论框架，“使命漂移”发生的一个重要原因是“MFIs专注于小微”的约束力不强。
- 通过网络借贷、基于网络的供应链金融，一些网店店主、小微企业获得了经营过程中急需的贷款，这些贷款是帮助其拓展生意的关键，但往往难以从其他渠道获得。
- 普惠金融实质上应体现为金融市场上以风险为规则的机会公平性，如果这样，提高金融包容性也是水到渠成。
- 台灣傳統的金融環境，可能對中小企業或是信用空白的民眾較為不友善，無論是中小企業向銀行申貸不易，對於信用空白或是信用稍微有瑕疵的民眾，都不容易獲得資金與良好的金融服務。
该国拥有世界上最知名的手机转账和支付体系“M—PESA”。 该体系与其他手机支付项目的发展得益于肯尼亚金融监管局同意开发新的风险管理技术，使农村地区的使用者可以将货币保存在虚拟的“贮值账户”中，通过移动电话操作，由电信运营商将账户资金委托商业银行集中管理，有效降低了金融服务成本并扩大了受众面。 “对中央和地方政府来说，重要的是加强金融基础设施建设，比如通过加强小微企业、涉农主体的信用信息体系和融资担保体系建设，积极优化县域乃至村域数字金融服务生态。 尤其是地方政府，要建设好区域大数据平台，赋能金融机构。 作为高收入国家，韩国在金融服务可得性、产品多样性方面走在亚洲国家的前列，推行普惠金融的主要目的在于构建可持续的经济增长基础。
普惠金融案例: 案例入围“中国普惠金融典型案例（2022）”
①若从普惠金融视角观察，当金融发展具有普惠性之时，就会对经济社会带来多方面的积极影响。 综上，内生式与外生式两种路径中普惠金融发展的本质都是在资源稀缺条件下，依靠资源配置和技术进步逐步扩大金融部门的生产可能性边界，以满足潜在的金融服务需求。 此外，每种路径都存在各自的局限性，亟需引起当局者的警觉。
- 金融结构论从结构主义视角给出了金融排斥的原因，但是缺乏行之有效的改良策略，金融抑制/金融深化论（Mckinnon，1973；Shaw，1973）则从新自由主义视角继续解读。
- 由此可见，发展普惠金融亟需理论层面的归纳、提升和指引，进而实现趋利避害和健康发展。
- 其中涉及高发电信网络诈骗案件主要以“刷单返利、冒充电商物流客服、虚假征信、虚假购物服务、虚假网络投资理财”这5类诈骗骗局为主，刷单网络诈骗占整体发案的三分之一左右。
- 具体表现为MFIs的平均贷款规模提高、客户中妇女和贫困人口占比下降、涉农贷款减少等。
- CBC同时收集正面和负面信息，分别保管10年和3年。
- 在这段时期内，向非长尾群体提供金融产品的收益更高。
- 最重要的是：審核比銀行更寬鬆且利率合理，銀行婉拒的對象也能夠承做，補足了傳統銀行徵審嚴格、不易放貸的不足。
- 首家村镇银行成立两年后便在县城设点，实现利润重心转移，此后村镇银行大多沿袭这个模式；小贷公司的“使命漂移”更为明显，基本脱离了新型农村金融机构的最初定位。
一般而言，f1越凸向右下，f1与f0之间的偏离程度越大，这代表金融服务越集中于高收入人群，金融服务分配与长尾群体金融可行能力之间的差距越大，那么，该国的普惠金融程度越低，金融发展越不公平。 反之，若f1与f0之间的偏离程度越小，代表服务分配与长尾群体金融可行能力之间的差距越小，则该国的普惠金融程度越高，金融发展越公平。 当f1与f0重叠时，表示金融服务分配完全按照不同收入人群的金融可行能力，即金融发展完全公平。 综上，健康发展的普惠金融体系，对国民经济的消费、产出、增长动力都带来正向影响。 同时，它强调改善金融生态环境、促进经济社会和谐发展的机理，更是此前金融发展各分支理论较少涉足的。
普惠金融案例: 银行普惠金融优秀案例—中国农业银行数字普惠
根据中国人民银行数据，中国电子支付的成年人比例达到82.9%。 艾瑞咨询统计数据显示，2019年第三季度，中国第三方移动支付交易规模达到56万亿元人民币，同比增速为15.2%。 普惠金融案例2023 支付宝和微信支付在中国移动市场处于明显领先的位置。 线下扫码支付仍然在经历着从一二三线城市向更偏远闭塞城市以及从中部头部商户向庞大的长尾商户拓展的下沉过程，未来由线下扫码支付下沉所带来的新的用户及支付规模的增长仍然十分可观。 印度是人口数量位居世界第二的人口大国，自1947年独立以来一直没有统一的国民身份证制度，这既限制了民众开设银行账户，也限制了基础金融服务的普及。
这是有效保障在市场上处于弱势地位金融消费者权益的根本大法。 通过立法，金融监管的焦点从维护金融市场公正交易秩序转向保护金融消费者权利，保护金融消费者活动的焦点从劝诫、劝告、调整纠纷转向制定产品标准、业务标准、销售标准，金融教育和产品说明从满足金融消费者的知情权转向保障金融消费者的选择权。 这些实践经验中积累起来的成果，也值得亚洲其他国家参考和借鉴。
普惠金融案例: 企业资讯
因此，在0→A中，即使存在技术进步引致生产可能性边界不断扩大，金融部门还是会集中所有经济资源向大型企业群体供应产品，以获得最大利润。 普惠金融案例2023 20世纪90年代后，一些学者痛定思痛，在金融抑制和金融深化二者之间寻求折中，提出了金融控制（McKinnon，1991）和金融约束论（Hellmannetal，1997，2000）。 该理论认为，政府应该相机抉择，渐进式放松金融干预，在具体措施上建议赋予银行部门“特许价值权”。 事实上，“特许价值权”不但会排斥小微企业等服务客体，而且会排斥中小银行等服务主体，制约直接融资市场的功能，这显然不利于普惠金融发展。
時任金管會主委黃天牧指出，金管會積極落實普惠金融，推出多項措施，除了信託2.0方案，還包含：盤中零股交易制度、建置個人退休準備平台、微型保險、小額終老保險[3]。 银保监会普惠金融部有关负责人表示，推进普惠金融高质量发展，要统筹发展与安全。 普惠金融案例2023 压实风险防范化解责任，加大金融监管力度，把握好增强金融普惠性与防范化解风险的平衡，坚决守住不发生系统性金融风险的底线。
普惠金融案例: 中国盐业协会：食盐保障充足 不需要囤盐
普惠金融实质仍然是金融，金融就必须以信用为基石，讲究“有借有还”，获取普惠金融资金的主体需要按照契约偿还本息。 当前，一些研究文献或政策导向只强调或施压商业银行扩大到学生、农民等贷款群体，而不顾机构的风险管理水平和违约损失，甚至认为普惠金融贷款就可以拖欠、不用偿还。 显然，这种只强调单向输血的“普惠金融”，有悖于金融的本质，不能再称之为金融交易。 在互联网科技的带动下，数字保险积极参与共享经济的方方面面，在交通、医疗、农业等领域为人们生活提供了很大的便利。 传统保险依赖大数定律进行保险设计，同时保险产品往往大而全，大量细分的保障需求无法覆盖。 而互联网保险以用户为中心，依托于互联网海量的用户数据，能够重塑传统保险公司原有的产品设计方法、定价方式及承保风控模式。
《清华金融评论》首推“中国银行业典型案例征集”活动，遴选优秀案例展示，展现商业银行在“数字化转型”“乡村振兴”“普惠金融”“绿色金融”和“履行社会责任”等方面的实践风采，旨在从微观角度更加生动地反映银行业服务实体经济的具体做法和成效，为助力行业高质量发展提供参考。 联合国最初提出的普惠金融体系，旨在号召各国建立一个持续为所有人，特别是被当前金融体系所排斥的群体，提供合适的金融产品和服务的体系。 其本意主要在于为所有实质上资信度较高的社会公众提供公平的金融交易机会。 国内官方和学界却一般将普惠金融界定在类似于公共扶持救助的范畴，并未针对上文分析的金融排斥问题考虑解决之道，所以至今普惠金融体系并未从根本上提高金融包容性。 我们认为，厘清普惠金融的含义与实质必须区别清楚几个概念，认识当前普惠金融制度的偏误。
普惠金融案例: 科技
例如最近发展的互联网众筹，尽管还很不完善，但实现了金融市场的充分分层(苗文龙、刘海二，2014)。 众筹融资平台上，全国、甚至全球的项目企业可以自由出入，只要遵守平台规则即可。 众筹融资对股权市场进行分层，不再有区域性或全国性股权市场的概念，融资主体根据资质、创新度、信誉、预期等情况在平台上发布项目，直接由市场出资人评价项目优劣，可以避免上文论述的垄断性金融市场排斥和风险。 金融市场层次的单一化和审批的集权性，更会导致金融排斥，这往往为人们所忽略。 金融市场层次单一性主要指全国范围内是一个层次的金融市场。
加强线上、线下业务统一监测，研发推进反欺诈、隐形集团识别、裸贷客户识别、反洗钱、财务造假等全行统一的风险预警模型。 覆盖风险识别、限额管理、风险预警、催收和核销全流程的智能化风控体系。 通过多维度指标，对产品、行业、区域风险进行动态调整管控，实现组合风险控制。 通过大数据交叉验证等方式，对企业行为进行风险分析识别，建立欺诈客户黑名单，实现小微企业线上业务反欺诈系统监视，拒贷高风险客户、黑名单客户。 普惠金融案例2023 推出线上小微企业客户服务平台“普惠e站”，构建方便快捷的第三方平台输出功能，目前已与发改委“信易贷”等53个行外平台、17个分行平台实现对接，为小微客户提供零接触、“一站式”服务，该平台是具备金融产品、服务和技术输出能力的、面向客户的服务平台。
普惠金融案例: 中国普惠金融典型案例（2020）名单
但是，仅靠上述基本概念表述，我们仍然难以准确界定实践中的某一经济行为是否属于普惠金融。 “5”即从现有表述中提炼的普惠金融基本概念的五个核心要素：可得性、价格合理性、便利性、安全性、全面性；“1”即面对特定的服务客体。 普惠金融案例2023 当金融服务或金融产品至少符合“5”中之一，同时针对了普惠金融的特有服务客体时，就可以将其界定为普惠金融的经济行为范畴。 根据银河证券的研究数据，中国保险购买群体呈现年轻化趋势，2015~2017年，“90后”人均客单价增长了3倍，由547元人民币增长至2193元人民币。 客观来看，柬埔寨普惠金融整体发展水平仍然较为滞后。 例如，柬埔寨跨行交易十分受限，缺乏一个广泛适用的电子支付系统。
无法向银行缴纳寻租资金的企业或个人往往会被排斥在金融体系之外。 内容提要：普惠金融提出的原因是金融排斥下经济稳定发展受阻，因此设计有效的普惠金融制度必须解决金融排斥问题，而不是所谓的持久性金融救助和政策补贴。 中国金融排斥的主要类型是经济发展战略、金融制度安排、金融市场结构、社交关系支配、风险评估约束，解决金融排斥、提高金融包容，本质上要针对性解决这些排斥、使金融体系具备这样的功能——突破现有的金融风险管理瓶颈，为对社会发展有价值、有贡献的资金需求项目提供一种公平的融资机会。
普惠金融案例: 国家安全部推出"巡视督导重大举措"后 首次披露细节
但为了控制金融资源，国家并未将股票市场运作完全纳入市场机制，对上市资源采取行政性分配和额度控制的办法(1999年取消)。 上市公司数量在省际之间的分配实质上体现了金融资源的差别分配。 广东、上海为代表的东部地区分配了大量上市公司资源，全国仅有的两个证券交易所也分配在上海和深圳，中西部地区却很少。 截至2013年12月，东部9个省份的上市公司数占上市公司总数的65%，而西部12个省份的上市公司数占比只有14.7%，中部10个省份的上市公司数占比20.3%。 这种地区差别性金融配置，反映出一定的地区性金融排斥。
本书在第二篇比较全面地展示了这几年普惠金融服务小微企业的基本风貌，比如，疏通融资梗阻着力缓解“首贷难”和“续贷难”、探索知识产权质押融资破解科创型小微企业融资难题、金融服务助力“专精特新”小微企业成长、探索保单融资新实践为外贸企业送上“定心丸”等。 比较让人眼前一亮的是以供应链证券化助力小微企业普惠金融服务、以小微租赁证券化实现资金资源精准投放、依托区域性股权市场助力中小微企业发展升级，这些实践把普惠金融的空间从银行信贷拓宽到更广泛的多层次资本市场，这是高质量发展普惠金融阶段格外需要呵护的内容。 “北京市设立专项基金构建中小微企业创投生态”，更是把普惠金融生态体系建设落到了实处。 外生式普惠金融发展路径是指计划力量完全主导普惠金融的发展模式。
普惠金融案例: 科技要闻
信用卡贷款、住房贷款等多个指标显示，柬埔寨达到了中低收入国家平均水平的三倍以上。 普惠金融案例 又如平安普惠陆慧融的“AI 智能贷款解决方案——‘行云’系统”案例，借助拟人 AI 客服、无感人脸识别、OCR 光学字符识别、ASR 自动语音识别等技术实现了操作流程的数字化再造，让小微企业主们体会了“行云流水”般顺畅的借款体验。 今年上半年，约26万小微企业主通过 AI智能贷款解决方案“行云”获得借款656亿元。 峰会揭晓了“中国普惠金融典型案例（2022）”入围名单，并就将公开出版发行的《中国普惠金融典型案例集锦（2022）》进行了预发布。 峰会揭晓了“中国普惠金融典型案例(2022)”入围名单，并对即将公开出版发行的《中国普惠金融典型案例(2022)集锦》进行了预发布。 同时，作为普惠金融发展的“领头雁”，国有大型商业银行对案例征集活动表现出极大的热情。
普惠金融体系不仅仅是一个小额信贷、助学贷款或三农贷款之类的资金借贷问题，它包括具备一定功能的普惠金融制度结构体系、普惠金融交易主体体系、普惠金融市场体系。 格莱珉银行一直坚守着服务穷人的使命，不断践行以“让所有人在有需求的时候能够以合适的价格，方便快捷并有尊严地享受金融服务”为原则的普惠金融。 根据孟加拉国国家统计局最新数据，在孟加拉国政府、孟加拉国人民和格莱珉银行的共同努力下，孟加拉国绝对贫困率从1972年的82%下降到2018年的11.3%，孟加拉国乡村发生了翻天覆地的变化。
