以樓宇按揭這類定期保險為例，投保人可以因為按揭的欠款遞減而減少投保額。 保險金的給付有時候是一次性給付，也可按照合約約定分期給付，以保障受益人在未來（通常是老年退休之後）較長一段期間的生活。 「儲蓄險到期到底該不該解約？」買編建議，如果沒有急迫需求要動用這筆錢，建議放著增值；加上以前的儲蓄險商品利率較優，如果到期就馬上解約其實蠻可惜的。 儲蓄險2023 當你有其他需求要動用這筆錢時，記得就年度末解約對消費者來說屬於比較好的時機點。
很可惜的是保險公司並不會告知保戶IRR的數字，一般的保險業務員也不一定會提供。 儲蓄險，指的是一次（即「躉繳」）或分次將資金存放在保險公司，由保險公司替你保管，並用那筆錢進行投資獲利，因為保險公司受到金管會的高度監管，所以安全性很高！ 保險公司所賣的儲蓄險，保單名稱並不會直接是「儲蓄險」，而通常會出現「增額型終身壽險」、「還本終身保險」及「滿期金」等字眼，提供最基本的壽險，及儲蓄雙重保障。 2020年起壽險業新契約責任準備金利率將調降1碼至2碼，當保單責任準備金利率越低，壽險公司預先提存資金壓力會越大，因此壽險公司也會以調降保單的預定利率的方式來因應。 以利變保單而言，在宣告利率高於預定利率的情況下，保單現金價值的投資報酬率，還是由宣告利率決定，但預定利率為保單的最低保證利率，預定利率降低，最低保證利率也就變低。 不過，投保美元儲蓄險也有2風險需要注意，首先是提前解約恐怕無法全數領回所繳保費，二是外幣保單需要承擔匯損風險。
儲蓄險: 儲蓄險和定存的差別是什麼？
儲蓄險在法令上並沒有嚴格的定義，只要符合儲蓄及保障的概念，就可以稱之為儲蓄險， 通常儲蓄的成分會高於保障，種類包含了年金險、養老險、終身壽險等， 由於儲蓄險在一段時間後能解約取回資金，也包含了壽險合約時間內死亡或全殘時的給付，因此屬於「生死合險」。 介紹了前面2種利率後，就可以明白「預定利率」和「宣告利率」都不是保單真正的投資報酬率。 其實保險裡面沒有「儲蓄險」這三個字，其定義較屬於壽險的一種，主要功能就是「強迫儲蓄」，有別於醫療險以及投資型保單、基金。
就是年複利報酬率、內部報酬率，例如，銀行一年期定存利率是1.1％，IRR就是1.1％。 大部分6年期儲蓄險，第6年繳完費就解約，報酬率通常不會比定存高太多，而且不同期間解約的儲蓄險保單，IRR完全不同。 「儲蓄險過了繳費期後，放愈久不解約，IRR才愈能快速增長。」鄭為之建議，保戶投保前，最好先精算，不同解約年期的IRR數字高低，才能夠讓保單在數值最高那年獲利了結。
儲蓄險: 終身壽險與定期壽險的差別
人壽保險交易中存在四種法律意義上的人：保險人、被保險人、投保人和受益人，保險人通常是一家保險公司，投保人和被保險人經常同一個人。 儲蓄險 例如，張三購買了人壽保險，他是投保人和被保險人；但如果張三的妻子李四經張三同意給張三購買了人壽保險，李四是投保人，張三是被保險人。 保險人和投保人構成人壽保險合約的當事人，被保險人是保險合約的關係人。
以三商美邦人壽舉例，年期有短自6年長至20年，利率通常也比定存的1.06%或是活存的0.8%還要好。 保險員向記者表示，儲蓄險的優點在於強迫自己養成習慣、利息所得並列入所得稅，還有不扣二代健保。 儲蓄險這種商品，還是回歸一個最基本的，這是儲蓄，利率就是比銀行定存高一點點，而且未來銀行利率走高的時候，你還會覺得這保單很爛，除非銀行利率走低，那你又會覺得這保單真不錯。
儲蓄險: 商品分類
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因此一旦投保後，保戶仍需不時的關注自己保單的宣告利率，宣告利率如大幅調降，保單的真實年化報酬率自然也會等大大降低。 依遺產稅及贈與稅法的規定，當被繼承人身故後，依規定遺產稅未繳清前，不得分割遺產、交付遺贈或辦理移轉登記財產。 年金險在被繼承人身故後，既然會被列入遺產，就必需等待所有繼承人繳納完相關稅賦以後，有才能正式被分配到各繼承人，但實務上常發生被繼承人財產金額超過免稅額甚多，而繼承人手上卻無足夠的現金來繳納遺產稅，因此無法順利繼承遺產。 壽險保單的身故保險給付，雖仍然需要依「實質課稅原則」決定是否列入遺產總額，但壽險公司在被繼承人身故後，必須把身故保險給付給予保單所指定之受益人，所以受益人在繳納遺贈稅之前，即可領到保險給付。 以41歲投保傳統利變壽險為例，到滿50歲前，死亡保額除以保險價值準備金都的比例要維持140％以上，保價金會以依宣告利率利率每年增值，同樣的死亡保障的保額也會增加以維持140%的比例。 宣告利率平準機制，金管會刪除現行「以過去24個月移動平均投報率加2碼」，作為宣告利率的參考依據，增列公司訂定宣告利率應考量區隔資產帳戶固定收益債券利息收益率，並反映必要利潤率及費用率後決定。
儲蓄險: 人壽保險的類型
如果突破寬限期仍未交費，有保險費自動墊交條款保護的，進入墊交期，沒有保護的，則進入失效期。 多數情況下做減額繳清，就像是投資的標的不佳，跌了還追，內心期待它會漲再賣掉賺一筆，然而，這個利息要滾到猴年馬月才可能滾到本金... 儲蓄險商品的資產增值效果雖然不如基金或股票，但相對穩健又保本，理財效果也比定存來得高，因此，國人一年至少花6千億元的資金在買儲蓄險，連部會首長的理財，都會選擇儲蓄險。 這名網友認為，上述皆為穩健型理財，便詢問這樣的資產配置是否恰當，或是有更好的規劃方式，目標是在台北生活的她，「希望未來可以靠自己買間小坪數房子自住or租人」。 今年23歲的網友在「Dcard」的理財板發文表示，剛出社會一年的她，發現自己沒有存到什麼錢，儘管有嘗試學習投資股票，卻難以承受高風險，決定重新盤點自己的財務狀況與理財規劃。 在物價齊漲、薪資卻沒漲的年代，不少人透過理財工具累積財富。
- 以41歲投保傳統利變壽險為例，到滿50歲前，死亡保額除以保險價值準備金都的比例要維持140％以上，保價金會以依宣告利率利率每年增值，同樣的死亡保障的保額也會增加以維持140%的比例。
- 台積電將發行10億美元國際板債券，30年期利率3.1％，已完成額度分配，南山、國泰、台灣、新光、全球、富邦、三商美邦、遠雄、宏泰等壽險公司，加上郵局及部分銀行「包檔」，搶光所有額度，債券預計本月23日掛牌，算是近期最熱門的新發行債券。
- 受益人先於被保險人死亡的，該保險金轉回被保險人，被保險人可另行支配。
- 要注意的是，預定利率並不等於保單的報酬率，因為保費會加計其他的成本， 但很多保險業務員或理專喜歡拿預定利率來做銷售，這也是消費者需要留意的地方。
陳品任指出，小資族賺的是辛苦錢，大多存款不多，而且短期內如結婚、購屋、生子等用錢機會多，若考慮購買儲蓄險，必須知道儲蓄險有「提前解約就會虧錢」的最大風險，但若能確保自己在保險期約內，絕對絕對絕對不會用到這筆錢，那儲蓄險算是一個「低風險」、「低報酬」的投資標的。 儲蓄險2023 此外，要提醒的是，這些都不是「到期立刻還本」的保單，而是期滿後，保戶必須當年度「自行解約」，才有保險金可拿；當然如果續放的話，肯定報酬率也會更好一點。 不過，換個角度看，年輕小資族如果要透過儲蓄險投資幫自己穩健累積第一桶金，應該要將利息持續放在投資中錢滾錢，這種每年強迫還本、減少本金的方法是否適合自己，也要好好思考。
儲蓄險: 投保後的注意事項及重點
儲蓄險的特色是可以強迫儲蓄，但要注意若是在保單閉鎖期(通常是6年內)解約， 就會損失本金+利息。 這篇文章市場先生一次告訴你， 另外本篇也會提到於2020年7月台灣儲蓄險法規的更動，導致一部分儲蓄險保單走入歷史，新保單報酬大幅下降。 以固定利率來看，由於報酬率已經確立，所以如果將來央行升息，那麼儲蓄險的利息就會不如預期。 因為儲蓄險的利率如果無法跟上未來通貨膨脹的速度，就算之後期滿可以領到一筆錢，購買力也會追不上未來的物價。 而是保險公司將收到的保費扣除投資成本後，拿去投資所得到的投資報酬率。
- 購買定期死亡壽險要考慮三個關鍵的因素：保險金額、保險費和期間的長短。
- 還有人指出，保單同時可以作為資產傳承、預留稅源規劃，是相當多功能的理財工具。
- 本平台資訊會與實際狀況有極些微之落差，但不影響IRR之變動。
- 所以利率鎖定看的並不是當下的效益，而是長年之後利率低迷與保單之間產生的利差，因此儲蓄險的資產累積功能會在長期的未來發揮最大效益。
- 此外，要提醒的是，這些都不是「到期立刻還本」的保單，而是期滿後，保戶必須當年度「自行解約」，才有保險金可拿；當然如果續放的話，肯定報酬率也會更好一點。
- 而保戶在年輕時多繳的保費，扣除保險公司的經營成本後，會會依據死亡率、宣告利率（浮動）、預定利率（固定）為基礎，在帳戶中慢慢累積，轉變為保單價值準備金。
- 過去嫌定存利率太低、又嫌股票基金風險太大的民眾，都喜歡買躉繳、2～6年期的儲蓄險，7月開始，也將找不到適合的儲蓄險，想透過保單理財，只能選擇沒有保本的投資型保單。
- 以目前各大壽公司提供的儲蓄型利變型期繳保單，有機會在第4年末的報酬率，就可打敗定存，有興趣的朋友可以參考下面文章。
可一次性領回，或以部份解約方式，按照保額領取相同比例的金額。 無論是年金險、終身壽險、養老險，只要有儲蓄功能，在一定時間後有增值效果的保單，即是我們所稱的儲蓄險。 其實儲蓄是華人的美德，因此像是台灣、中國、香港人都愛買儲蓄險，儲蓄險是保險公司重要的收入之一。
儲蓄險: 儲蓄險商品試算
保險期間，保險費可隨著保單持有人的需求和經濟狀況變化，投保人甚至可以暫時緩交、停交保險費，從而改變保險金額。 萬能人壽保險將保險單現金價值與投資收益相聯繫，保險公司按照當期給付的數額、當期的費用、當時保險單現金價值等變量確定投資收益的分配，並且向所有保單持有人書面報告。 保險公司從投保人或者被保險人那裡收取保險費，使用該資金在一定時期的本利和來確定保險金給付數額。
當不幸發生萬一時，「終身壽險」不但能夠提供保障，平時亦具備儲蓄的作用，可當作未來的一筆終生資金；且其與定期保險不同，沒有契約期滿的問題，讓被保人終其一生都能適用。 但目前台灣市面上的保險業者眾多，且支付與受益的方式也各有所異，例如整筆、美元、利率變動、配息等類型，不免令人感到迷惘。 在基本觀念中有提到，儲蓄險提供保障和儲蓄雙重功能，但大多都屬於「低保障、高保費」，以壽險保額來說，一般分有 60 萬元、100 萬元，有些甚至僅有 10 萬元的保額，這對於一個有家庭、有子女的人來說是遠遠不夠的！ 壽險的目的就是用於保障因為自己不幸身故，如果自己是家中的經濟支柱，壽險就更要選擇高保額（才可以留給家人、讓他們延續往後生活），市面上也有高壽險保額的儲蓄險商品，儲蓄險相當重視還本的功能，保費相對都會貴很多。 而有些儲蓄險除了有身故、失能保險金外，還提供特定意外、燒燙傷等給付，以某人壽的終身還本保險來說，若選擇最高保障的方案（筆者認為仍遠遠不夠！），保費比 MY83 在站內提供的完整精選保單整整貴了 2 倍，年保費竟高達 10 萬。 MY83 建議，如果是想透過保險獲得保障，優先考量定期壽險、定期意外險等商品。
儲蓄險: 建議挑選短期支付型；年長者亦可參考終身繳納
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(6)借款人還款期限依合約內容為準，還款年限依貸款項目不同最低1年、最長30年。 「定期壽險」屬純粹「人壽保險」，並無儲蓄、投資成分、紅利，只會在投保人去世時提供賠償,合約設有定期時限，例如10年或20年。 儲蓄險2023 購買定期死亡壽險要考慮三個關鍵的因素：保險金額、保險費和期間的長短。 保險市場上出售的定期死亡保險有許多種，均是這些三個參量的許多不同的組合。 定期死亡壽險價格一般低廉，適合收入較低或者短期內承擔一項危險工作的人士購買。 風險保障型人壽保險又可以分為定期死亡壽險、終身死亡壽險、兩全保險、年金保險。
儲蓄險: 預定利率是什麼？
(4) 年金險一但被保險人在投保後幾年內身故，只能返還保單價值準備金，可能無法領回全部本金；但壽險保單則不同，身故保險金在各年度皆為大於或等於所繳保費。 這個問題一出，大多數人腦中浮現的就是儲蓄險，尤其6年期儲蓄險因年限短，又常被強調「保本、保息」，不僅「投資報酬率比銀行定存高」，還常伴隨著「第7年開始，每年2.25％複利增值」、「終身可領回還本金」等未來成長效益的想像。 另外,也可以比較目前台幣/美元/人民幣定存利率，買儲蓄險保單，投報率一定要優於定存，不然沒有必要冒著提早解約,承受本金損失的風險。 簡單來說，儲蓄險就是「儲蓄性質比較高、壽險保障相對較低」的保險商品，投保前可以尋求口碑好的保險業務員或保險經紀人公司進行保險規劃，才能買到適合自己的保單。 保險市場中的「利率變動型商品」非常多，有些著重於保障成分，有些則著重在資產增值方面。
其次，美元保單的利率相較台幣保單優渥，若有保單規劃需求，相對起來美元保單更具優勢。 其實這些「6年期繳費」的終身壽險保單，不論是還本或增額，都隱含一些誤導保戶的模糊空間。 舉例來說，像是「生存保險金」給付，可能是按「保額」而非所繳保費的一定比率給付；所謂保單「增額」，是指投保金額，而非保單價值準備金等。 利變型保單能有儲蓄的作用，最主要是因為有「增值回饋分享金」的設計，能讓我們的保單價值算著時間不斷增值。 增值回饋分享金的計算方式為：保單價值準備金 × (宣告利率－預定利率），故當宣告利率高於預定利率時，保戶就可獲得一筆增值回饋分享金。反之，若當宣告利率低於預定利率時，則無增值回饋分享金，保單價值準備金的增幅依預定利率計算。
儲蓄險: 儲蓄險10年期受不了想解約？網友勸退分析2大優勢：滿期竟可3倍領回
但是在美國，因其醫療費用高昂且大多數人沒有儲蓄概念， 因此他們會更優先著重在保障的部分，儲蓄險則是主要由富人在購買，做為財富傳承使用。 如果買的是固定利率的儲蓄險，那麼報酬率在購買的當下就已經固定住了，如果未來升息，那麼該儲蓄險的報酬會相對更低，甚至比放在定存更不划算。 但相反的，如果買了之後降息，那麼該儲蓄險還是有優勢的， 像1980年代許多老一輩的人有買到利率10幾%的儲蓄險，現在回頭看都是賺錢的投資。 像筆者的弟弟剛出社會時，因為不會控制花費，每個月都是月光族，後來建議他買了一張6年期的儲蓄險，每個月存3千元， 滿期就有一筆20幾萬的錢可以領，這個方式確實幫助他存到第一桶金， 後來他的理財觀念越來越好，也就不再需要透過儲蓄險這種方式幫助他強迫儲蓄了。
該保險不積累現金價值，所以，定期死亡壽險一般被認為無任何投資功能的「純淨」的保險，部份人因此稱之為「純人壽保險」。 人壽保險合約與其他保險合約一樣，是一個指定承擔風險的期限和條件的法律合約。 儲蓄險 自殺條款規定，如果被保險人投保後一定時間內（通常是一年或兩年）自殺，保險人不承擔給付責任。 多數人壽保險合約有一個觀察期（通常是兩年），如果被保險人在這個期間之內去世，保險人有一種法定權利決定是給付保險金還是退還保險費。
儲蓄險: 投資新手必看！了解「資產分配」的重要性…
如果由您本人當「被保險人」，未來如果不在了，會有一筆壽險額度留給家人，契約也會終止。 也許現在我們還沒有很多錢，但思維上跟視野上的確可以向上提升，很多未來的事情都會讓人想像不到，這是千真萬確的，一個月收入3萬的人，又怎能斷定10年後沒辦法月收入10幾20萬？ 有機運的成份，跟努力也有莫大的關係，千萬別忘了提升自己的視野，有了視野，剩下就靠紀律跟時間去執行了。 2020年新台幣升升不息，從年初30元步步走高，到年底升破28.1元，今年更是氣勢如虹，5日盤中驚見「27字頭」，改寫23年半來新高價後，接著又破28元，宣告進入新匯率時代。
李雪雯指出，目前市售的「儲蓄險」多半保費昂貴，有些保單的購買門檻更是驚人，特別是外幣計價的儲蓄險保單，若想保個「還算滿意的保額」，要付出的代價可不小。 以10 萬元保額、30 歲女性的條件來看，不管是增額終身或還本終身型的6 年期保單，年繳保費高達5~9 萬元之間，但如果以定期壽險保單來布局人生保障，100 萬保額只需花費1650 元，兩者差距天與地。 以富邦人壽「富邦好富利」增額終身壽險產品為例，25歲男性，每年要繳6萬5000多元，6年期滿後領回的IRR約1.14％，比現在台灣銀行一年期定期儲蓄存款利率1.090％稍好，但也比不上3年期定儲利率1.165％，況且資金還要被鎖住6年之久（詳見表2)。
假設以往一張儲蓄險保費為 100 儲蓄險2023 元，其中保障的成分佔 8 元，那麼儲蓄就佔了 92 元，但未來同樣一份儲蓄險，保障的成分會拉高到 儲蓄險2023 15 元，這樣一來儲蓄就只能佔 85 元。 「預定利率」是保險公司將收到的保費拿去投資，預估出來的年化報酬率，也就是說利率的值已經確定。 如果「預定利率」越高，代表保險公司認為透過保費的投資，可以賺的報酬較高，也就不需要收取高額的保費。 但儲蓄險真的如大家口中所說，能夠兼顧「保險」與「儲蓄」的功能嗎？
儲蓄險: 美元保單拿來當「退休準備」最適合？過來人2原因狂推，趁匯率低點要盡快下手
儲蓄險在台灣一直都是評價兩極的，但筆者認為，任何一種商品的存在都有其必要性， 商品本身沒有好壞，只有適不適合，如果買之前沒有了解其商品特性，那麼就可能為其所害， 但若是清楚自己的財務目標，儲蓄險也是幫助了很多人。 用白話來說，這句話的意思是以後保險公司不能虧錢賣保單， 以純保障的商品來說，CSM一般較高，而儲蓄型的商品CSM較低， 未來CSM不得為負值，代表保險公司就算未來想犧牲自己的利益來吸金也被禁止了。 2020年7月1日新制上路後，壽險責任準備金利率調降 (新台幣降1碼、美元降2碼、人民幣降2～3碼、澳幣降4碼)，若以終身壽險的保單來看，每調降1碼保費約漲10%。 近年來，因為台灣長期的低利環境，造成台幣儲蓄險的IRR也都偏低， 六年期的大多在1～2%左右，而國外的保單像是香港或美國的儲蓄險保單， 因為它們的利率比較高且可以投資的項目多元，IRR一般也比台灣高得多，在2019年都還有5%左右。 許多有錢人喜歡買保險，因為保險已被專家公認為是最佳的財富傳承方式之一。
