克魯斯主演的《關鍵報告》中，主角凌空一揮就讓電腦畫面翻頁，不正是遊戲機最常運用的體感互動裝置嗎？ 然而，科技研發除了追求生活上的便利與舒適，專家學者也關注未來世界面臨的種種挑戰，如何透過科技尋找解決之道。 數位金融趨勢2023 數位金融趨勢 而為了更快速反應市場變化，在銀行資訊系統架構，彰銀計畫導入平臺化、模組化、API化、容器化的微服務技術架構，來優化現有的系統架構，作為數位轉型的基礎。
- 隨著數位金融更融入大眾生活，提供安心、便利、不中斷的金融服務將是主管機關和金融機構更重視的目標。
- 根據金融研訓院的調查資料顯示有70.59％的金融機構認為金融科技人才是不足的。
- 勤業眾信聯合會計師事務所銀行與資本市場產業負責人楊承修資深會計師表示，據統計，主計總處預估2023年台灣GDP經濟成長率為2.75%、台經院估計值為成長率2.58%、中經院則估計成長率為2.72%。
- 而近年台灣電子支付平台崛起，跨產業業者紛紛踏入支付市場，搶攻通路與消費者心佔率，例如積極與各大銀行合作的全支付。
- 淑珠有勇氣說出自己的家庭故事，也透過教會牧師協助，邀請女兒一起參加相關課程，讓母女兩人看見自己的弱點和盲點、向彼此道歉，最終化解心結，擁有比過去更為緊密的母女關係。
同時，2020年臺灣企業入選道瓊永續指數世界指數或新興市場指數的企業共計26間，較2019年的23間進一步增加，而國內金融服務業機構共9間入選，其中4間屬於銀行業組別。 吳麟表示，截至2021年3月，臺灣目前超過30家的本地銀行中，共8間自願簽署赤道原則，數量與日本並列亞洲第一。 數位金融趨勢2023 吳麟建議銀行業者可參考赤道原則的環境與社會風險管理體系及國際金融公司《環境和社會永續績效標準》，建立適用於全行的ESG盡職調查機制，透過充分考量產業重大風險議題，建立授信戶ESG評分機制，以此檢閱授信重大環境及社會風險及客戶的永續績效，逐步改善銀行授信資產的ESG曝險情形。 疫情推動銀行數位轉型和消費者購物習慣，連帶提升顧客對銀行的期望，為消費者制定量身打造的服務成為業者發展的重點，其中也包含行動APP平台上的客製化。
數位金融趨勢: 產業聚焦
高虹安表示，立法院已通過《數位發展部組織法》，在數位發展部內設有資通安全署；此外，也三讀通過《產創條例》修法，將資通安全產品服務納入企業投資抵減優惠項目，希望藉此帶動企業提升資安防護能力，創造國家、企業、人民三贏。 金融業的數位轉型在國內各大產業中可謂已處於領先地位，去年則呈現更明顯地進展。 2020年本國銀行數位帳戶大幅成長九成以上，行動支付金額年增長超過一倍，顯示民眾接受數位金融服務的意願更高，對銀行發展金融創新及普惠金融相關業務更加有利。 金融與數位科技結合有望協助其未來成長獲得突破，並隨著更多數位金融應用場景實現，生態圈經營應將會是重要營運策略之一。 數位金融趨勢2023 KPMG安侯建業銀行業主持人陳世雄表示，國內銀行業處於供給過多的激烈競爭環境，加上純網銀加入戰局，傳統銀行機構面臨的壓力加大，因此銀行業者在數位時代中若要突破高度競爭並增加可觸及的客群，生態圈應會是重要的營運執行策略。 勤業眾信聯合會計師事務所銀行與資本市場產業負責人楊承修資深會計師表示，據統計，主計總處預估2023年台灣GDP經濟成長率為2.75%、台經院估計值為成長率2.58%、中經院則估計成長率為2.72%。
台灣金融研訓院金融研究所副所長張凱君提醒，投入金額多，轉型成效不一定就會好；積極者銀行投入相當多資源，但轉型成效比不上領先者的原因，可能是組織文化、跨部門敏捷不夠，以及尚未培養數位人才所造成。 永豐銀行也在2019年夏天，升級國內總行的核心系統，目前也正持續升級海外分行的系統，預計2021年前，要完成所有海外分行與子行第一階段核心系統升級。 甚至，永豐銀國內所用的核心系統，現在已經可以做到不停機換版，比如，為了配合業務更新程式版本，可以採取不停機換版。 群益金鼎證券成功整合政府 MyData 個人化資料自主運用平臺，即日起，群益金鼎證券客戶於線上申辦交易額度調整時，可透過 MyData 平臺快速取得財力證明，省去手動上傳財力證明的步驟，提供更簡單、更快捷的線上申辦服務。 KPMG安侯建業出版2021年臺灣銀行業報告，此份報告將從不同角度切入，從數位金融、資安問題、行動支付和ESG等議題，探討臺灣銀行業的發展。 Deloitte泛指Deloitte Touche Tohmatsu Limited（簡稱“DTTL”），以及其一家或多家全球會員所網絡及其相關實體（統稱為“Deloitte組織”）。
數位金融趨勢: 金融科技脈動專區首頁
近年來因氣候變遷對於保險業的風險持續加深，保險業者在發布ESG相關永續報告書之外也需對企業治理端更加透明。 除此之外，為提高公司營運要率，勤業眾信也建議保險企業擴大數位化措施並加速科技轉型。 根據世界經濟論壇(WEF)於2021年初發布的報告顯示，未來短期或中長期內，資訊科技相關的風險皆名列前十大風險之中，可見經過疫情帶動高速數位轉型後，國際間對資安及科技相關的風險意識更為抬頭。
相較於新創公司和Fintech公司，成熟金融機構的投資者之風險承受力往往較低，因為這些投資者大多期待金融業能產生穩定的報酬率。 因此，當金融機構宣布將進行大型數位轉型計畫時，可能無法取得投資者的積極回應，將造成在取得資源上有所侷限。 第四，因應轉型需求，未來傾向高階策略性人才及跨領域金融科技人才；其中，對數位轉型策略規劃人才最求才若渴，高達87%，其次是跨領域金融科技人才77%，接著是大數據分析人才、行動服務UI/UX人才等。
數位金融趨勢: 未來金融存股趨勢——數位銀行概念股
因此，在洗錢防制、反貪腐、理專誠信等面向確實執行監理措施，型塑誠信文化事業亦是主管機關相當重視的環節。 陳世雄指出，近年來金融業深深感受大內控整合的必要性，對經營者來說，每份資源都有成本。 若大內控相關部門彼此工作重疊甚至抵觸，從資源投入的角度上來看則形同浪費，也會對內控落實的有效性大打折扣。 2020年台股在交易制度上出現了重大突破，包括10月26日上路的「盤中零股交易」，提供社會大眾更多元的資本市場投資途徑。 此外，3月23日起，台灣股票市場也自以往的集合競價，正式開始實施「逐筆交易」，以接軌國際模式，提高交易速度與效率。 而對於證券交易所來說，為因應逐筆交易的瞬間大量資料處理需求，機台、系統的更新升級無疑是首要前提。
工研院日前進行「2035 臺灣樣貌調查」，探知跨世代臺灣民眾所期待的 2035 生活樣貌。 年電影《星際爭霸戰》裡稱為「PADD」（Personal Access Display Device）的個人接收顯示裝置，和現在的平板電腦有異曲同工之妙；1984 年大導演詹姆斯． 卡麥隆的《魔鬼終結者》裡，未來世界被天網掌控，如同現在無所不在的攝影機與網路；2002 年湯姆．
數位金融趨勢: 行動支付扮演普惠金融重發展要推手
一開始，我先接觸國泰世華數位存款帳戶KOKO、全家App與全聯PX Pay，起初，很擔心帳戶是否安全，信用卡會不會被盜刷，也不太會操作，必須不斷請教兒子。 值得注意的是，每次均消金額超過1,000元的群體，在2021年有明顯成長，從2020年3%成長至2021年12%，另外，單次消費金額超過3,000元的用戶，也從2020年10%大幅成長至27%。 2020年下半年，我在教會的「每星期小組查經禱告」認識淑珠，那時我剛喪夫半年，心中有許多苦痛和悲傷。 她剛好坐我對面，當時的我們是「苦瓜對苦瓜」，每次輪到我們兩人分享，總是大吐苦水。
- 這些都需要長遠的規劃，而 MasterCard 可助力的部分，包含提供 CBDC 測試沙盒給央行虛擬的測試平台，在控制環境下模擬與測試 CBDC。
- 然而，疫情帶動的零接觸商機需求，則推助銀行數位金融服務獲得進一步加速發展機會。
- KPMG臺灣所很榮幸在2021年持續推出於臺灣市場發行的銀行業報告，匯集所內各項專業人才對客戶的服務經驗及國內外市場趨勢的觀察，再度嚴選數個具影響力及重要性的議題作為本報告的闡述。
- 2020年有許多科的技獨角獸成功上市，預期2021年許多成熟的金融科技獨角獸可能將IPO列為重要議題。
而前臺系統與核心系統，也只有必要的帳務交易往來時，再透過中介系統ESB來介接。 過去，客戶在線上申請常需要耗費大量時間手動上傳文件，不僅操作繁瑣，還有驗證資料真實性的風險。 現在群益金鼎證券提供的創新舉措，客戶將迎來全新的極簡申請體驗，客戶可直接透過 MyData 網站快速取得個人所得稅及財產資料，確保了準確性與可靠性。
數位金融趨勢: 經濟思維－數位金融轉型的契機與挑戰
大數據、人工智能、區塊鏈、5G 等高科技蓬勃發展，金融業也順應時代的變化，導入許多金融科技的應用。 除了經由線下體驗量身定製個人化行銷活動之外，現場也展示幾種虛實整合的智慧購物模式。 NEC 認為，藉由兼顧安全性的的關鍵技術 One ID，將會是台灣產業升級與實現數位轉型的重要助力。 金融雲有三大模組，一是提供差異化的客戶體驗與員工賦能，包括獲客、整合客戶檔案；二是資安與合規，支持並確保符合各國監理要求；三是防範金融犯罪，包含保護客戶帳戶、購買保護。 此外，金融雲不但提供一站式購足服務，還整合全球最主要的金融業者和夥伴，如穆迪、彭博及資誠聯合會計師事務所等。 事實上，台灣金融業者正好可以思考如何透過國際大型科技業者來借力使力，因金融科技帶給金融業許多挑戰，但同時也帶來新機會，金融業者應思索如何透過新商業模式產生更高的商業價值。
這個調查的主持人，哈佛成人發展學院院長瓦爾丁格（Robert J. Waldinger）指出，這個調查堪稱是史上最漫長的人際關係研究，從1938年就開始追蹤一群研究對象，從他們的青春期一路觀察到老年，隨後還追蹤他們養育的下一代。 因此，從中歸納出的幸福人際關係秘密，遠比愛情偶像劇中所詮釋的更加深刻。 依過往3年資料分析，截至7月底，相較大盤或一般高股息指數，00930追蹤指數「臺灣低碳高息40指數」含息總報酬超過1倍，指數年化報酬率更突破30%，表現相對亮眼，顯示在全球邁向淨零過程中，多增加低碳、ESG因子的高股息指數，長期勝出機會相對大。
數位金融趨勢: 創新客戶體驗
雖然疫情讓經濟和生活受創，但對金融服務業而言並非全然只有負面影響，不出門消費增加進而推助數位金融服務加快發展的步伐。 依照金管會資料， 2020年前三季國內五大行動支付的金額已超過3,500億元，較2019年底1,782億元幾乎翻倍成長。 數位金融趨勢 同時，2020年前9月的本國銀行數位帳戶來到575萬戶，較疫情前2019年底338萬戶大幅增加七成，可見疫情使消費者對零接觸的數位金融服務需求大幅上升，促使原本疫情前數位轉型已較其它產業快速的金融業，於疫情期間的數位發展得以進一步加快。
近年，大多數銀行早已吹起數位轉型的號角，純網銀的出現，更刺激銀行加快推動數位轉型的腳步。 為了將銀行的數位金融服務，更快、更便捷、更加穩定地提供到顧客手上，銀行業紛紛啟動IT改造計畫。 惟有如此，才能實現Bank 4.0中，金融服務無所不在的概念，金融機構必須IT轉型的趨勢，已勢不可擋。 許多金融金融科技組織可能會重新定義自己為數位組織的一份子，這是為了讓市場和投資者區別他們與其他提供付款或是金融服務的公司之不同。
數位金融趨勢: 全球金融科技趨勢觀點
在疫情影響的推助之下，零接觸經濟更加快速發展，而數位金融為其中備受注目的一項。 根據金管會統計，截至2020年6月底，本國銀行數位帳戶已來到492.3萬戶，不僅較今年第一季成長18.6％，並且比起2019年同期的233.9萬戶增加一倍之多。 除年輕世代比較喜愛採用網路進行金融服務外，疫情令民眾前往分行的意願降低，促使更多消費者願意使用數位金融服務。 另外，2019年企業數位轉型調查顯示金融業的數位轉型進度為國內各產業最快，而疫情令消費端數位服務需求上升，推助金融數位化速度進一步加快。
從轉型成效分析，領先者在金融科技的投資金額為保守者的12倍，且投入員工在金融科技的相關培訓金額約為保守者的28倍。 繼2021年全球金融科技總投資（2,389億美元）和交易量（7,321宗）創下歷史新高後，2022年的總投資和交易量均有所下降，分別降至1,641億美元和6,006宗。 雖然相比之下較低，但這是金融科技投資有史以來第三好的年份，也是交易量次佳的年份。
數位金融趨勢: 企業生日快樂／元富證 多元整合 資源極大化
以銀行雲端轉型架構為例，可採用客戶圖譜與體驗、數位轉型基礎建設、風險與合規、IT基礎建設、員工賦能、AI認知服務等模組，設計成銀行未來希望提供的無接觸金融服務。 為何金融數位加速變得更加重要，正是COVID-19疫情蔓延世界各地，全球經濟下行，然後觸底反彈，現在虛擬實體混合成為新常態。 「綜觀全球產業發展趨勢，現已不談數位轉型，而是在談數位加速（Digital Acceleration）。」台灣微軟大型企業事業群總經理卞志祥表示，在數位加速時代，將出現「K型反轉」，即有些企業往下走、有些企業則往上衝。 根據勤業眾信發布的《2021金融科技趨勢展望》報告，只有近4成的受訪金融機構指出雲端對於金融應用的核心重要性；而另一份報告則點出，2021年銀行業關鍵策略是使用包括雲端、AI技術來提高現金流量預測的準確性，並使財務流程自動化，以及擴展雲端部署來增強敏捷性、實現規模化等。 創新科技帶動全球金融業變革，顛覆以往提供金融服務的形式，更重視應用場景的客戶體驗，與串聯產品周邊相關人事物，進而組成合適生態圈，將成為銀行業未來發展的主軸，也就是說，未來的金融服務無所不在，但不一定在銀行裡。 疫情促使許多金融業加速數位化的進程，而2022年迎來通膨衝擊、變種病毒的捲土重來、全球供應鏈面臨斷鏈危機，都將會是阻礙金融企業的復甦步調。
2006至2007年期間有多家私募基金看好台灣銀行業整併機會，企圖以提升營運規模藉機整併其他銀行，作為其投資之主軸。 不過，隨著經濟復甦，金控公司為補強營運版圖，再度出現購併潮，如2014年開發金控合併萬泰商銀、2016年元大金控收購大眾銀行。 2020年底臺灣金融圈史上首宗「金金併」在富邦金控宣布公開收購日盛金控過半股權後正式出現。 吳麟表示，本國銀行業者勢必面臨金融科技及大型科技公司進入金融服務領域的挑戰，未來隨著疫情趨緩，國內金融機構除持續強化並改善營運績效，預計將會繼續透過國內外併購，來擴大市場規模綜效及快速取得技術，以提升競爭優勢。 依照金管會截至2020年底的「綠色金融行動方案2.0重要措施及成效」，本國銀行對綠能科技產業的放款餘額達1.2兆元，較2016年實施獎勵前增加2,300億元，可見綠色金融的推展逐漸顯現成效。
數位金融趨勢: 三大顯學╳三大趨勢 數位金融躍進元年
為推廣鑽金數位服務、歡慶綠色數位金融獲獎榮耀，元大銀行自即日起邀請民眾化身「數位探險家」，展開一場「鑽金數位服務」探索之旅，在2022年12月31日前完成破解寶箱和蒐集鑰匙等數位任務，即可領取不同的榮耀降臨回饋。 為協助從不同角度了解台灣銀行業的發展，本報告彙整KPMG安侯建業不同領域專家服務客戶的經驗及對國內外市場趨勢的觀察與見解。 繼5月韓國加密貨幣平台Terra (Luna)崩盤後，全球加密行業投資在2022下半年大幅下跌。 鑑於11月的巴哈馬數位資產交易平台FTX破產，至2023上半年，對以加密貨幣為重點之公司的投資可能會緩慢地維持，因為許多投資者正在努力審查並顯著加強他們與加密貨幣領域投資相關的盡職調查和治理流程。 2022下半年的全球金融科技投資為449億美元，而2022年上半年為1192億美元。
事實上，金融業者面臨的挑戰，除傳統銀行巨頭外，包括電信業、零售業、大型科技公司、新創企業等都積極切入金融產業，競爭更加白熱化。 因此，更多金融業者認定必須擁抱科技，甚至結盟金融科技公司也是不錯的方法。 對Z世代來說，數位支付產品至關重要，尤其是能提供多個接觸點與簡潔介面的個性化金融產品，這些介面可以藉由與消費者／客戶的互動來做個性化與適應性調整。 由於大多數Z世代都在2008年金融海嘯期間長大，提供資金管理的知識、強調儲蓄的重要性，將提供Z世代更好的財務安全感。
數位金融趨勢: 金融科技的新市場將出現
但是我們早在提出數位雙生前，就已踏在製作複製人的旅途上，但是這些技術和想法目前都還是原始的，在Meta(前身為臉書)的虛擬現實遊戲平台：Horizon Worlds中，玩家可以遊戲角色捏一張和自己相似的臉，但是無法給它做一條腿，因為這項科技還處在開發早期階段。 甚至，有少數銀行看得更遠，已經開始強化自家大規模雲端服務的維運能力，今年有9.1%的金融業者，計畫要採用源自Google的SRE（網站可靠性工程）方法論，這個比例比去年多了三成，更凸顯出，雲原生成為金融IT現代化的主流目標。 1.APP使用者體驗決定要開哪一家數位銀行的帳戶，除了受到明顯誘因（利率及回饋）吸引外，阿格力認為App的設計是否友善、ATM據點的數量都會大大影響開戶的意願。
綜觀全球， 2023年市場經濟發展緩慢復甦與消費者習慣的改變，成為銀行業最大挑戰。 建議業者以顧客體驗為中心，利用科技創新與數位化轉型，與Fintech企業進行合作，擴大數位支付與金融生態圈；同時，亦須檢視其氣候風險與資訊安全的控管。 由於保險商品複雜加上保險期間長，要自己做好保單之管理較不容易，如能透過保險科技共享平台應能協助解決保戶服務痛點。
