正如我們反覆提醒的，儲蓄險的本質還是保險，如果你不需要保險，那你可能真的不適合買儲蓄險。 儲蓄險定存 而有些人會建議把壽險跟儲蓄分開承作，以取得更高倍數的保額，這個情況指的是需要轉嫁短期風險的人。 如果是要做家庭資產規劃的話，儲蓄險依然是不錯的工具，而目前環境下，利變終身壽險會再優於傳統終身壽險。 影響儲蓄險的報酬是高是低，有兩種關鍵利率，一是預定利率、一是宣告利率。 如果預定利率較高，那麼保戶所需要繳交的保費就較便宜；如果預定利率較低，那麼保費就會較為昂貴。
其實市場先生還蠻常被問到儲蓄險問題， 大多數的人在買之前真的都沒算過，那些數字理解上並不直覺，也不好算， 許多時候你聽到的「預定利率」、「報酬率」都不是真正的數字， 每次聽到網友被話術、被人情保單強迫推銷，其實都覺得很無言。 但任何投資商品皆有好的標的及差的，儲蓄型保險並不是例外。 本站分析好的保單，也分析差的保單，希望保護投資朋友們，不把辛辛苦苦賺來的錢，放在不對的投資標的；讓你那內心想提早退休的渴望，能得在茫茫理財的大海中，不至迷失了方向。 其實大可放心，根據這些年的觀察，保險業是被受金管會『嚴格』監管的，如遇經營不善時，政府必定介入，因此保險業是沒有落幕條款！ 但保險公司還是得慎選，一旦保險公司經營不善而被接管後，原本保單上較優的條件，未必會被新的保險公司照單全收。 非利率變動型即為固定利率保單；利率變動型則是”宣告利率大於預定利率”時會給付額外的增值回饋金。
儲蓄險定存: 儲蓄險的特色
由上表可知，以定存利率1.15%為例，要達到月配息３萬元的零風險的存本取息定存，本金需達3,130萬元；要達到月配息5萬元的零風險的存本取息定存，本金需達5,217萬元。 當保戶想解約時，是以保價金扣除解約費用，就是保戶最後可以拿到的解約金；並不是你繳多少最後就可以拿回多少喔！ 儲蓄險定存 但事實上，定期儲蓄存款還有另一個優勢，以相同一年到二年的存續時間，定期存款的年利率是低於 定期儲蓄存款的，所以差的不只一個便當錢了，這奌下面章節會再說明。
以儲蓄險為例，儲蓄險屬於壽險的一種，因此在販賣儲蓄險時業務員必須有「人身保險業務員」資格。 當一個投資，有許多筆現金流在不同時間進進出出時 (例如儲蓄險、定期定額基金)，或是現金流較複雜的投資，這時就不能用前面算年化報酬率的公式了，因為每一筆金流的時間長度都不一樣，要用IRR法來算報酬率。 「儲蓄險」是保險中算簡單好懂的商品，但我們往往會因為看似簡單而忽略了許多重要細節。 首先，在正式的保險用詞和相關法規裡，並沒有所謂的「儲蓄險」一詞，那麼儲蓄險從何而來？ 原來，人壽保險有幾種制定原理，根據制定的性質可分為「生存保險」、「死亡保險」和「生死合險」三種，簡述如下。 了解定存的基本概念後，如果你想知道怎麼存可以拿到最多利息，可探索如何定存最划算！
儲蓄險定存: 投資型保險
此外，「通貨膨脹」也可以列入是否要買儲蓄險的考量之內。 因為儲蓄險的利率如果無法跟上未來通貨膨脹的速度，就算之後期滿可以領到一筆錢，購買力也會追不上未來的物價。 如果「預定利率」愈高，代表保險公司認為透過保費的投資，可以賺的報酬較高，也就不需要收取高額的保費。 儲蓄險定存2023 繳費別指的是每期保費收取的時間點，有躉繳(一次繳)、年繳、半年繳、季繳、月繳之分。 粗略來說，宣告利率與預定利率是保險公司將收到的保險費拿去做投資運用，「預期」可獲得的投資報酬率，既然說是「預期」可獲得的報酬率也就代表可能無法達成。 這便是利變型增額保單的威力：期滿後可選擇把本金和利息領回或是繼續存放，若繼續存放則每年持續滾複利，越晚解約獲得的利息越高。
- 只能建議：如果遇到了，當下不用急著作購買決定， 畢竟這種事情本來就只有業務急，你不需要急， 就算真的想買，回家想個幾天、試算一下，對未來報酬也並不影響， 但當下做決定就很難回頭了。
- 舉例來說，如果你購買儲蓄險，目的是為小孩未來的教育基金作準備，且目前的工作穩定、有一定的經濟基礎，那麼進行這種長遠的的理財規劃，風險就不會這麼高。
- 如非保險給付之遺產，繼承人需先繳交遺產稅，才能動用到過世親人的資產，但如果資產龐大，繼承人如沒有現金足於繳納遺產稅，就會造成其很大的負擔，於是有預留稅源的作法產生，而保險給付是合法預留稅源的管道之一。
- 事實上，以躉繳儲蓄險保單的報酬率如下表所示，第５年末的解約金已高於原始保費10.13%，如遇身故，保險金即使被國稅局扣10%遺產稅，並不損及原始計劃傳承給後人的資產。
- 不過呢，因為外幣定存大多數銀行都會有等值1000美元才能做外幣定存的門檻，如果你無法一次購足1000美元，何不分批買進，一方面可以訓練自己對匯率的敏感度，另一方面則是有機會壓低你的換匯成本。
- 宣告利率高於預定利率的部分，在利變壽險保單中，就是以增值回饋分享金來呈現。
此外儲蓄免扣證是按年度統計累計總額，可連續使用，不須逐年申請換發。 國稅局說明，依郵政儲金匯兌法規定，個人於郵局開立存簿儲金帳戶，按活期儲金利率所領取之利息，不須繳納綜合所得稅。 但定期存款利息並不是存簿儲金之利息，仍須依規定扣繳稅款。 該局進一步說明，民眾如有開立郵局定期儲金帳戶，於存單到期後，在立帳郵局辦理提款所領取之定期存款利息，或是以分期付息的方式，按月支領之定期存款利息，皆須申報綜合所得稅。 如單筆領取定期存款利息金額在新臺幣20,010元以上，除繳驗儲蓄免扣證登記外，應按給付之利息扣繳10％所得稅。
儲蓄險定存: 儲蓄險存6年就有100萬？揭保險業務員不說的真相：報酬率絕比定存低
只能建議：如果遇到了，當下不用急著作購買決定， 畢竟這種事情本來就只有業務急，你不需要急， 就算真的想買，回家想個幾天、試算一下，對未來報酬也並不影響， 儲蓄險定存2023 但當下做決定就很難回頭了。 台灣人愛買保險，尤其是儲蓄險，除了參考年度熱門儲蓄險保單外，該如何自行挑選一份不吃虧的儲蓄險呢? 買衣服你會貨比三家挑選適合自己身材的，投資理財其實也是一樣的道理，擁有越多知識的人風險越低。
和錢有關的事，與其東問西問，而不小心衝動下錯決定，不如自己先做完功課，搞清楚定存和儲蓄險的差異，才不會把放在銀行零風險的資金，一不小心換成地雷保單，最後只能懊悔-千金難買早知道。 6年的時間並不短，能從小學畢業念到進大學，中間會發生什麼事很難講，如果沒把握期間內不會動用這筆錢，建議把緊急預備金放在銀行定存，利息雖低，但在任何時候解約都不傷本金。 綜合以上儲蓄險的內容以及優缺點，儲蓄險到底適合哪些人呢？ 很多人也許會因為保險員告訴你「儲蓄險能夠存錢還能享有一定的壽險保障」而心動，但也千萬別忘了，儲蓄險的重點還是著重在「儲蓄」上，因此壽險的保障非常簡單與基本，遇到意外發生時，保障較為薄弱，若想要穩定的人身保障，還是建議以一般的壽險或意外保單為主。 簡單來說就是保單公司預估的年化投資報酬率，在設計保單時就已經定價了。
儲蓄險定存: 儲蓄險是什麼？5分鐘帶你快速了解！
「定期儲蓄存款」及「定期存款」 主要有兩大差別，第一是銀行給定期儲蓄存款的利率高於定期存款，第二個差別是計息的方式也不同。 定期存款計算利率方式是月單利—即每個月所產生的利息是不會滾入下個月的本金計算中，所以常稱之為月單利的方式計息。 想想看，市場上其實有類似概念的商品，我舉幾個例子給各位參考：1.定存：每年保證1.19%（1年期定存）。
定存是指你和銀行約定好，定期或是一次存一筆錢到戶頭，直到到期都不能領出來。 這個期間銀行會給你相較於活存較高的利率，吸引你將用不太到的錢定存。 如果真的要買儲蓄險，可以用 IRR 內部報酬率來找到報酬最高的商品。 IRR（Internal Rate of Return）是一種評估投資的方法，用 IRR 可以找出資產潛在的報酬率。
儲蓄險定存: 儲蓄險優、缺點
很多民眾以宣告利率高低來做為保單好壞的依據，這是不對的。 宣告利率還未包含保單內含的附加費用率，保險成本及解約費用率在內，無法反應出保單的真實年化報酬率。 銀行的定存則不同，定存並不收取以上三種費用，所以定存利率可以直接等同於年化報酬率。 為了計算出儲蓄險的包含費用率的真實報酬率率，我們就以使用內部報酬率。 內部報酬率可以想像成保單的宣告利率去扣除所有保單費用後，所得的真實年化報酬率。
如果又碰到某幾年美國經濟衰退，但新興市場活躍發展，至少你會有30%的資金會參與到這部份的成長，又若碰到新興市場資金往成熟已開發國家（含美國）流竄，至少你會有70%的資金參與這部分的成長，跌的部分只有30%的資金。 2.非經台灣理財通書面同意授權，不得擅自以任何形式重製、改作 、編輯、散布、傳輸 前條所述內容，否則即屬違反著作權法，我方將依法提出刑事告訴並請求損害賠償。 想想看，在A的投資情境中，每年都有10萬元「在投資」；但是在B的投資情境中，是第一年投資1萬元，第二年投資1萬元，合計投資2萬元，依此類推，到了第10年，才合計投資了10萬元。
儲蓄險定存: 預定利率的調降
由此可知，「定存」不只一種方式，而是可分為定期存款與定期儲蓄存款2種類型。 儲蓄險的儲蓄概念是，我們把未來這張保單要用到的保費，提早全部都繳了，等於是把一筆錢存在保險公司。 在保費消耗之前，這筆錢相當於是借給保險公司去投資，因此保險公司也承諾會回饋我們一定的利率，這就是「預定利率」。 在計算保費的時候，保費就已經按這個利率打過折了，預定利率設定得越高，保險公司收的保費就會少。
而是保險公司將收到的保費扣除投資成本後，拿去投資所得到的投資報酬率。 由於宣告利率會隨著市場調整，且會依據保險公司每月、每年公告而有所變化，所以是「浮動利率」。 如果是投資10萬但分成每年投資1萬，10年後一樣變成20萬，這種資金流入、流出時間點不同的報酬率該怎麼計算呢? 專家表示，為淡化儲蓄型保險的「儲蓄」性質，金管會正研擬設置保障門檻，換言之，儲蓄型商品未來會淡化儲蓄功能、提高保障成分。 不少業者目前反以儲蓄型保單恐消失強力主打，但現階段該不該買儲蓄險、老楊是否要解除定存換單？ 錠嵂保經業務主任邱翊瑋表示，退休準備的資產配置中需要穩健的部分，這類保單仍可以是選項之一，目前利變保單的預定利率來說，美元多比台幣高出2碼。
儲蓄險定存: 儲蓄險主要分類方式：
如果你已經把錢投入儲蓄險、定存中，在深入了解這 2 樣商品後，你可能會有解約的念頭，解約前要注意本金的問題再下決定。 當然如果能趁年輕開始學投資，那麼獲利、試錯的空間，相對會比儲蓄險和定存大很多。 「流動性風險」是投保儲蓄險時最容易被忽略的，投保前須確實評估自己是否能承擔短期內任何影響到存錢的變數。
因此定存的最重要的功能在於應急，增加生活的便利性，而不是理財，頂多可視為短期資金停泊的港口。 儲蓄險定存2023 還本型會每年發放生存金，保單價值基本保持平穩，如果用定存的方式比喻就是「存本取息」。 而最受歡迎的「利率變動型壽險」則是保險公司會再根據實際投資績效，回饋我們更高的利率，這就是「宣告利率」。
儲蓄險定存: 是以真正的「預定利率」去複利增值。
簡單來說，「預定利率、宣告利率」這兩個詞真的跟你沒什麼關係，你就看看就好。 保險業務員在跟你講的時候只是在「預期」他們公司能夠從投資上獲得多少報酬，以及他們過去和同業相比後，到底實際上報酬率是多少而以。 儲蓄險利率雖可能比定存高，但未來的定存利率不一定會比較低，所以未來的利率變化也要考量進去，如果有買外幣保單，記得連匯率風險也要一併列入考量。 這是主要用於防範未然，如果全部資金皆配置於二年定存，臨時因急用也需要解約領回，定存利息則會被存款銀行依照一年期牌告利率八折計息，約0.88%左右，低於一年期定存的利率，因此配置3成資金於一年定存，可以有效鎖住獲利。 在保單幣別的選擇上，目前美元保單的利率比台幣保單好很多，根據元月壽險公司公布的宣告利率，美元保單的宣告利率在2.8～3.2%之間，但新台幣保單卻跌破2%，相形之下美元保單更具優勢。 之前有媒體大幅報導定期存款利息金額在新臺幣20,010元以上扣繳10％所得稅，造成定存族的恐慌，其實銀行定存涉及了三種稅—所得稅，健保補充保費及印花稅，不說您可能不明白，下面我們來逐一說明。
- 過去報酬不等於未來報酬 有些投資商品性質是每年大致有穩定報酬，有些則是起伏很大， 這裡只是根據過去資料列出統計結果， 未來狀況仍需要研究以及有很多不確定性，千萬不要看到過去高報酬就投資。
- 以目前各大壽公司提供的儲蓄型利變型期繳保單，有機會在第4年末的報酬率，就可打敗定存，有興趣的朋友可以參考下面文章。
- 報酬至少3%起跳，要避免手續費負擔過重的項目，像是主動型基金。
- 重點是，那個獎品根本不是我真的需要的東西，我記得我拿到獎品時只開心了一天，之後就把它丟到角落生灰塵了。
- 深耕於財報投資領域，堅持不看盤是投資方式也是一種生活態度。
5.認識儲蓄險的優點、缺點及挑選的3個技巧，就可以了解自己適不適合買儲蓄險，或是了解儲蓄險適合什麼樣的人購買。 原PO在臉書社團「存錢公社」發文詢問，有強迫自己存到一筆錢的方式嗎？ 此文一出，立刻引起網友們熱烈討論，不少人秒答刪除購物APP，另有網友建議，「調整生活步調，減少不必要的慾望支出花費」，還有人笑回「生一個小孩」，投資的好，20年後就靠他了，投資不好，「如果有錢讓他啃，表示這些年還有存到錢了」。 投資理財幾乎是現在低薪時代下不得不做的事情，退休每個月3萬的生活費，20年就是960萬左右，一個月存3萬就要26年才存的到！
儲蓄險定存: 美金儲蓄險推薦嗎? 美元保單有什麼優缺點?
儲蓄險，指的是一次（即「躉繳」）或分次將資金存放在保險公司，由保險公司替你保管，並用那筆錢進行投資獲利，因為保險公司受到金管會的高度監管，所以安全性很高！ 保險公司所賣的儲蓄險，保單名稱並不會直接是「儲蓄險」，而通常會出現「增額型終身壽險」、「還本終身保險」及「滿期金」等字眼，提供最基本的壽險，及儲蓄雙重保障。 最近身旁的朋友們常問我，到底6年期的儲蓄型保單可不可以買? 為了公平客觀的回答這個問題，我們一起來檢視一下6年期保單各年度的淨損益和定存的差別。
