根据报告内容，国有银行和乡村银行成为助力小微、三农等实体的主要力量，但同时“金融科技”也在助力普惠金融服务的进一步下沉。 “通过科技让金融行业实现转型、提升效率的同时，我们的金融机构也能够更好地服务于个人企业，从而推动我们国家的整个数字经济高速发展，有质量的发展。 与传统银行不同，苏宁银行践行的就是科技驱动，深耕大数据和人工智能。
近日，国内权威第三方咨询机构艾瑞咨询发布了《2023年中国普惠金融行业洞察报告》。 报告从宏观上确立了当前普惠金融所面对的市场环境，其次重点洞察了普惠金融行业发展现状，并选择了部分典型案例作为标杆研究，最后与多位行业大咖进行面对面交流，呈现专家们对于行业现状的理解及对未来趋势的预判。 其中，作为国内首家从事航旅金融科技服务的科技平台，信飞科技作为行业典型案例被报告收录。 以涉农金融为例，建行发挥金融科技优势，打造线上“裕农通”APP，为农民提供智慧村务、电子商务、便民事务和基础金融服务，截至上半年，该APP注册用户达1024万户，累计发放贷款522亿元。 涉农贷款余额3.62万亿元，增幅20.41%；涉农贷款客户358万户，增幅13.10%。 “我希望可以人机协调，互相学习，互相补充，为我们整个金融行业保驾护航。
普惠金融科技: 建设全国统一大市场要彻底去除“行政区经济”残留
举例而言，对于初创型的企业，做授信是非常难的，如何在企业初期正确评估未来的发展和公司的竞争力？ “这和以前做的传统企业完全不一样，我们通过很多模型去帮助这些有前瞻性的初创企业，这对传统金融服务来讲很有挑战。 ”但是，这些企业经济发展折射了经济的未来和和持续的动能，石璞玉认为必须迎难而上，给他们提供更好更多的服务是对中国经济的正面影响，也是作为一家国有大行最应该做的。
马上金融基于大数据技术与AI技术打造了智能自动化风控决策，利用深度学习，形成以模型为主、规则为辅的审批策略，以便做到更高的通过率和更低的逾期率。 线上化、智能化的高效服务，同时满足增量与体验升级。 随着人民生活水平的提升，在普惠金融领域，用户的需求已不仅仅满足于“普惠”，还有对服务品质、体验的更高级需求。
普惠金融科技: 日本1米72神人掀翻NBA全明星 连创纪录 中国男篮选材又该反思了
百信银行针对小微企业主的创业经营需求，打造以“百兴贷”为主品牌的全线上、纯信用产品体系，精准链接三农、物流等产业链供应链，助力链上小微企业高效运营，2022年，百信银行小微企业贷款投放近89亿元，接近去年同期的2.5倍。 聚焦二手车商客群融资难、融资贵的困境，推出纯线上、免抵押、免担保融资的“二手车订单贷”产品，为破解二手车商的融资难困境提供数字化解决方案。 创新打造行业首个AI驱动的3D数字营业厅“零度空间”，为年轻用户提供全新的沉浸式数字金融服务。
時任金管會主委黃天牧指出，金管會積極落實普惠金融，推出多項措施，除了信託2.0方案，還包含：盤中零股交易制度、建置個人退休準備平台、微型保險、小額終老保險[3]。 另一方面，根據經濟部統計，創業前五年內結束營業的比例高達99％，若僅提供資金無其他創業輔導，將可能使創業美夢破滅。 全球經濟發展之下，伴隨而來的貧富差距、財富分配不均問題日益嚴重。
普惠金融科技: 中国烟草坐不住了，深夜紧急声明！
当前的金融科技公司如金融壹账通，通过将领先的金融科技进行组合，结合战略技能等非科技手段，向金融机构输出金融科技解决方案。 鼓励银行业金融机构通过大数据、云计算、区块链等金融科技手段，提高贷款效率，创新风险评估方式，拓宽金融客户覆盖面。 大中型银行业金融机构要依托金融科技手段，加快数字化转型，打造线上线下、全流程的中小微金融产品体系，满足中小微企业信贷、支付结算、理财等综合金融服务需求。 地方法人银行业金融机构要坚守“支小支农”市场定位，借助信息技术手段优化信贷业务流程，鼓励开发线上产品，提升中小微企业金融服务便利度。
以數位貸款為例，申貸者過去的信用紀錄與資產不再是唯一指標，透過AI、大數據等技術，能讓更多評估因子及未來效益納入新的評估標準，使沒有信用記錄的申貸者也能獲得公平合理的貸款方案。 以Kabbage美國線上信貸機構為例，透過技術打造信用評分平台，評估借款人的信用紀錄、社群媒體等資料，再由後台進行自動化審核，即時提供信貸服務。 金融科技有助於普惠金融的實踐，讓金融服務的觸角打破時間與地域限制，可以更深、更廣地延伸至大眾的日常生活，如支付、存款、貸款、保險等。 郝先生经营的企业主营房屋建筑和市政基础设施项目工程承包，是市级高新技术企业和环保节能产业示范单位。 普惠金融科技2023 近期，该企业因承包工程增多，大幅扩张施工队伍，并大量采购设备与建材，因此产生较大的资金需求。 但该企业上游供应商数量较多，支付金额零散，建材供应商快速回款需求较为强烈。
普惠金融科技: 建行中报出炉 经营稳中提质 深化科技赋能
要明确不同类型、不同规模的金融机构的定位，逐步构建整体协同、分工明晰的普惠金融服务网络。 会议强调，要深化金融供给侧结构性改革，把更多金融资源配置到重点领域和薄弱环节，加快补齐县域、小微企业、新型农业经营主体等金融服务短板，促进普惠金融和绿色金融、科创金融等融合发展，提升政策精准度和有效性。 普惠金融客户数量众多、遍布广泛，对银行来说，亟待解决的问题就是触达客户，相对传统物理网点，平台搭建具有不受时空限制、成本较低等优势。 银行可以通过搭建平台，将自身的金融服务渗透到客户交易的场景中，让金融服务无处不在。 普惠金融科技 “这次借款体验非常好，不仅手续简单到账更快，而且费用讲解也非常清晰。 王先生在唐山市玉田县经营一家家具制造厂，主要从事床垫和枕头的制造生产。
具体而言，张金良表示，为稳住净利息收入基本盘，在量的方面，建行要按照宏观政策的要求，保持信用投放总量适度、节奏平稳。 在价的方面，要坚持商业可持续的基本逻辑，加强存贷款定价的精细化管理，努力保持一个合理的净息差水平，增强服务实体经济和防范化解金融风险的能力；同时，要持续做好信贷结构的调整，大力发展普惠金融和零售信贷。 “立足集团内服务，放眼集团外拓展；深耕金融行业，探索跨界合作”是中银金科的发展思路，石璞玉坦言，现在还处在起步阶段，如何用数字技术更好地为企业提供服务、打造具备市场竞争力的金融科技平台还需要探索。 “金融科技公司是比较新的形态，作为国有大行金融国有科技公司也背负着责任和使命，如何用数字科技更好地支持实体经济发展是我们一直要探索的。
普惠金融科技: 科技深度赋能普惠金融 马上金融助推“普惠”向“惠普”转变
在当前互联网企业金融监管趋严的背景下，银行应该加强与互联网平台的合作，以银行专业金融理念和风控手段工具与互联网企业的科技力量、海量交易数据进行对接，共同搭建互联网消费场景，打造风险可控、符合监管要求的互联网金融。 作为原生的数字普惠银行，百信银行始终坚持以科技驱动数字普惠金融服务，聚焦更广泛人群日益增长、不断更新的金融服务需求，创新推动客群普惠化、服务场景化、产品数字化，重点做好新市民、小微企业等普惠群体服务，取得了诸多创新成果。 为拓展非利息收入的增长极，下半年，建行将继续围绕财富管理、资产管理、消费金融、顾问咨询、交易业务等重点领域，发挥集团综合化经营优势，持续巩固中收优势地位。 同时，还将密切关注市场的变化，持续做好股权、债权等投资组合的合理配置，加强波动性管理，努力提升手续费之外的其他非利息收入的稳定性和贡献度。 第二，用大数据对已有的决策管理流程进行改造赋能，是一件非常有挑战的事。
- 今年4月份，监管部门发布《关于2023年加力提升小微企业金融服务质量的通知》，进一步明确提出要形成与实体经济发展相适应的小微企业金融服务体系。
- 在价的方面，要坚持商业可持续的基本逻辑，加强存贷款定价的精细化管理，努力保持一个合理的净息差水平，增强服务实体经济和防范化解金融风险的能力；同时，要持续做好信贷结构的调整，大力发展普惠金融和零售信贷。
- 但报告分析称，“这与2022年国民消费疲软有关”：2022年的社会零售总额几乎没有增长，导致狭义消费信贷渗透率在数据层面实现了跃升，因此该数据并无法支撑我国狭义消费信贷渗透率正在快速加深的结论。
- 让郝先生没有想到的是，他向平安普惠提交相关借款资料后，次日就得到了审批通过的通知，系统审批了50万，并于当日就拿到了资金，最终高效地解决企业资金周转难题。
“任何一家国有大行可能有8亿到10亿的账户，每天会发生数十亿到上百亿的交易，这个交易在几千种不同的产品和业务当中发生，这是一个非常庞大的体系。 ”黄铃认为，庞大的体系中存在着各种各样的需要决策的方面，甚至可能存在着各种漏洞和风险点，人工智能如何在这么复杂的体系当中发挥它的价值，是金融科技人士每天都需要考虑的。 数字化转型是整个经济发展抛给企业的挑战，而金融机构的天职就是服务经济和实体企业，在这种背景下，也要提供与企业禀赋和未来发展方向相契合的服务，这对传统金融机构提出很大的挑战。 业内数字化发展和金融科技领域的各路精英齐聚一堂，共同探讨数字金融的发展。 今年4月份，进一步明确提出要形成与实体经济发展相适应的小微企业金融服务体系，监管部门发布《关于2023年加力提升小微企业金融服务质量的通知》（以下简称《通知》），增量扩面、降低成本，这是2023年小微企业金融服务发展的总方向。 银行公会理事长及台湾银行董事长吕桔诚指出，未来金融业将加速科技的应用，同时协助扩大普惠金融，以数位平台提供个人及中小企业服务，而因银行掌握资金分配权，也将透过贷放、投资等资金分配，支持低碳经济，帮助永续发展[4]。
普惠金融科技: 提升金融科技水平 促进普惠业务发展
人民银行各分支机构要发挥再贷款再贴现等货币政策工具作用，引导银行业金融机构加大对小微企业的信贷投放。 鼓励中小银行业金融机构发行小微企业专项金融债券，拓宽支小信贷资金来源。 各银行业金融机构要着力扩大普惠金融覆盖面，持续增加首贷户。
对于信息匮乏的“瘦”客户来说，其承受超高的利率水平在情理之中。 从客观上来说，“瘦”客户难以获得全国性和地方性商业银行青睐，既是贷款方基于理性的选择，同时也符合“收益与风险”正相关的市场规律。 广大农民、小微企业、城镇低收入人群和残疾人、老年人等特殊群体，这些“瘦”客户的“融资难、融资贵”难题，均指向了同一问题——信息缺失，下图1中将其称为“薄信息”。 就在近期，平安银行正式启动2023年度"暖橙行动"，以"反诈识诈，安全支付"为主题，进一步建立健全覆盖广、影响深的反诈宣传教育体系。 为配合"暖橙行动"，平安银行的原创虚拟IP "平安小财娘"通过年轻人喜闻乐见的形式、内容、渠道去触达更多年轻用户群体，引发年轻人对反诈知识的关注，更好地向公众传授防骗技巧和防骗知识，以及被骗后补救措施。 培养和引进一批金融科技领军人才、高级专业人才，为金融科技底层技术创新提供人才保障。
普惠金融科技: 数字银行 未来已来
长期以来，广大农民、小微企业、城镇低收入人群和残疾人、老年人等特殊群体，难以从传统金融机构获得利率水平相对较低的信贷资金，不得不求助提供较高利率水平的民间融资机构。 对这类人群信息缺失、画像模糊、不受传统金融机构“待见”的弱势群体，称之为“瘦”客户。 在助力实体经济高质量发展的同时，平安银行积极保护消费者权益。
在客户经营方面，拥有2.27亿的个人金融客户的平安银行将继续做好三大需求工程，在纵深推进以客户为中心、以数据为驱动、精细化经营的智能化银行3.0转型，建设零售银行，发展综合金融的同时，打造金融支持实体经济的平安方案。 据了解，一方面，该行将着眼于客户需求工程，践行为客户"省心、省时、省钱"的价值主张，不断优化产品和服务；另一方面，将打造金融顾问工程，以科技能力赋能队伍，为客户提供场景化一站式的服务方案。 此外，还要推动"四通一平"工程，在客户授权合规的基础上不断深化账户、数据、产品、权益和智能营销服务平台等各项基础能力建设，并持续优化流程，打造极致的客户体验，赋能业务增长。 创新金融服务模式，综合运用区块链、5G、边缘计算等技术，打造多层次、广覆盖的金融服务新模式，推动数字融资、数字函证等新业态不断成熟完善，提高金融服务的触达能力。 保障消费者权益，切实保障金融消费者使用智能化金融产品和服务过程中的合法权益，着力解决弱势群体面临的数字鸿沟等问题，特别是注意防控数字技术运用可能带来的算法歧视、诱导不当营销、信息滥用等侵害金融消费者权益的行为。
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目前，人工智能等数字化技术还不能完全自主决策，它们更像是工具箱里趁手的工具，辅助银行客户经理或管理人员决策。 因此，人机协同非常重要，完美的场景下，业务专家的推理与人工智能的提示有机地结合在一起，共同完成挑战。 普惠金融科技2023 早上接触客户确认放贷意向，下午为了一笔放贷，撰写生成信贷风险报告，后台人员上企查查、天眼查、国家信用网站、国家工商网站，再去银行征信系统，来回查询核对数据，一天就这么过去了。 但引进数字员工后，不再需要通过各个平台逐步获得数据，数字员工的一站式处理可以快速帮助银行员工完成风险尽调的报告。
《“十四五”国家信息化规划》（以下简称《规划》）提出“数字普惠金融服务”优先行动，为促进共同富裕背景下，全面推进数字普惠金融服务建设与发展明确了重点方向。 会议强调，要优化金融机构体系、市场体系、产品体系，有效发挥商业性、开发性、政策性、合作性金融作用，增强保险和资本市场服务保障功能，拓宽直接融资渠道，有序推进数字普惠金融发展。 平台和生态搭建后，银行应运用大数据技术，针对小微企业客户的不同经营特点，量身定制系列化信贷产品，赋能小微企业，深耕草根经济，让他们都能得到金融服务的雨露滋润。
普惠金融科技: 中国男篮世界杯两战净负62分 直通巴黎奥运会悬了
促进金融数据开放应用，支持市场主体运用数字技术重构金融服务流程，在保障数据安全和个人隐私前提下，深化跨行业金融数据资源开发利用。 助力金融风险防控，建立健全交易报告制度与交易报告库，强化金融市场监测，增强金融市场透明度，保障金融稳定性。 支持金融高水平开放，运用移动支付等数字经济模式扩大全球用户服务半径，加强与国际和区域金融市场、规则、标准软联通，推动规则、规制、管理、标准等制度型开放。 对于企业来说，科技助力“惠普”的实现，是一项艰巨的工程，需要打通科技能力与公司各项业务能力之间的通路，逐渐降低包括融资成本，风险成本，运营成本等在内的业务综合成本。
前不久“车e贷”进行了升级，由于综合考量客户提交的企业数据、个人征信、私人车辆价值，12个汽车品牌的车主，可以获得汽车估价最高4倍、最高100万元的借款额度，综合年化成本最低可达到14%。 近年来，中国已进入高质量发展阶段，对强化创新能力、实现科技自立自强等提出了更为迫切的要求。 天津作为科创企业发展高地，在科创金融方面也走在前列。 然而，金融服务科创小微企业堵点、瓶颈依然较多，融资难、融资贵等问题依然存在。 此外，报告也提到，目前中国普惠金融行业所存在的诸多问题中，小微实体经济的贷款效率与规模有向好趋势，这主要得益于国家推动普惠金融服务向小微、实体经济倾斜。
普惠金融科技: 平安普惠唐山分公司：科技创新提质增效 专业践行金融为民
快速精准的多元场景适配技术能力，满足普惠用户多元个性化需求。 从数据上看，农村电商销售规模以及教育文化娱乐等方面的消费支出增长速度都较快，场景需求越来越多元化，消费结构和消费方式都在升级。 对于消费金融公司来说，在对接多元化场景提供服务时，需要强大的技术能力来支撑快速而准确的场景适配能力。
面向数字经济，重新塑造银行的IT基础设施，重新认识和构建银行的生态及企业价值链，重建银行与社会和客户的链接。 平安普惠天津分公司极响应市委市政府与上级主管部门的相关要求，根据多年深耕小微金融的经验，持续提高金融服务质效，推进小微企业纾困减负，为小微企业科创发展提供金融服务与授信支持。 大数据技术的发展、算力算法的提升等一系列金融科技的变革，给了我们重新构造服务社会能力的机会，建行也抓住了这样一个机会。 ”在建行董事长田国立看来，金融科技的赋能，为建行的新金融行动提供了可能。 互联网的发展尤其是移动互联网的发展推动了普惠金融在中国的跨越式发展，大数据风控、人脸识别等新兴技术开始在金融领域更加广泛地得以应用，金融科技在推动中国普惠金融发展方面扮演着越来越重要的角色。 普惠金融科技 不止于此，金融科技还将透过智能投顾、大数据风控和“千人千面”画像等技术，为客户提供更加多元、便捷、低成本的金融产品与服务。
这些影响又将为“瘦”客户带来哪些实惠，是否会冲击“肥”客户的既有利益呢？ 人民银行各分支机构要认真开展小微企业信贷政策导向效果评估，强化评估结果运用，督促银行业金融机构改进完善中小微企业金融服务。 要加大对中小微企业金融服务先进经验和突出成效的宣传报道，持续营造金融服务实体经济的良好氛围。 人民银行各分支机构要建立健全政银企对接机制，依托地方融资服务平台促进“线上+线下”融资，加强政策宣传、信息采集、融资服务、监测预警等。 各银行业金融机构要结合实际，通过主动走访、线上服务平台遴选、地方政府主管部门推介、银企融资洽谈对接等多种形式，构建常态化、便捷化、网络化银企对接机制。 （十）持续释放贷款市场报价利率（LPR）改革红利。
普惠金融科技: 數位金融將持續進化，奠基普惠金融未來發展
进一步聚焦重点地区、重点行业小微人群的精准支持，通过线上+线下的专业暖心服务，打通普惠金融“最后一公里”，持续提升小微融资“获得性”。 二季度消费金融业务稳健增长，不良率环比下降，新增贷款占比提高至33.5%。 金管会积极推动普惠金融，参考“G20 普惠金融科技 普惠金融指标体系”，并依台湾金融市场发展现况，就金融服务可及性、使用性、品质三面向，评估普惠金融发展成效。 初期订定 21 普惠金融科技2023 项衡量指标，将每年发布一次衡量结果，并依发展状况进行调整指标及目标。 其中，金融服务可及性方面，有关了解金融消费者，包括偏乡及特殊族群，接触金融服务的便利性及友善性，计有 7 项衡量指标。
普惠金融的重点仍是“金融业务”，“普惠”更多指的是“目标群体”的分布。 另一方面，信贷市场配给理论和信息不对称理论显示，“瘦”客户群体的信息模糊使得优质客户和劣质客户（仅就信贷业务而言）难以分层，进而形成“劣币驱逐良币”的现象。 加上我国信贷市场的垄断竞争结构，全国性商业银行普遍将更多精力集中于带来丰厚利益的“肥”客户，更是使得“瘦”客户难以受到关注。
普惠金融科技: 科技要闻
银保监会数据显示，当前全国银行机构网点覆盖超过98%的乡镇，基础金融服务基本覆盖所有的行政村。 全国乡镇基本实现保险服务全覆盖，大病保险已覆盖12.2亿城乡居民。 金融科技有助於提供金融服務至社會各階層，而普及數位金融的使用將會是業者發展重點。 企業方面，金融科技幫助授信審核更為快速，預計國內更多中小企業應可較過去容易取得融資。
